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    《網貸信息披露指引》正式發布,行業到了最關鍵的時刻!

    [ FT12短網址資訊 ] 接下來還會有一批不合格企業露出底牌,繼而退出。留下最優質的一部分,方能激活整個行業。
    政策監管,政策監管,信息披露,網貸平臺圖片來自“123rf.com.cn”

    2017年8月25日,銀監會正式發布《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》。

    《信息披露指引》的出臺,標志著網貸行業“1+3”制度框架基本搭建完成,初步形成了較為完善的制度政策體系,進一步明確網貸行業規則,有效防范網貸風險,保護消費者權益,加快行業合規進程,實現網貸機構優勝劣汰,真正做到監管有法可依、行業有章可循。

    換而言之,銀監會在2016年8月24日發布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》剛滿一周年之后,最宏觀與頂層的政策設計已經完畢。下一個重量級的網貸行業政策,出臺的時間可能要被推遲一段時間。

    行業政策是網貸市場的延續。但按照目前的網貸行業亂象來看,監管部門的全程陪跑是不能缺位的。而一年之內就搭建完“1+3”的制度框架,更是足見監管部門對干預市場屢禁不止的亂象的迫切。盡管近兩年聲勢浩大的“騙貸”和“跑路”現象已被大體遏制,可一旦監管放松,難免會有投機者見縫插針。各種搞亂網貸行業的不法行徑死灰復燃。而監管部門前功盡棄,這對市場造成的反彈之巨大,也就細思極恐了。

    在此,億歐也為銀監會的果斷動作點贊。那么,就監管再論行業,讀政策再看市場,觀現狀再判趨勢,網貸行業經此一遭,后面到底該怎么走?網貸企業面對監管如此明確的監管細則要求,該如何調整以主動適應?廣大用戶又能嗅到什么樣的氣味,為明天的理財規劃作出怎樣的謀篇布局?下面,我們一一來表。

    一、行業怎么走

    通過梳理網貸行業“1+3”(一個辦法三個指引)制度框架設計,不難發現,監管的邏輯是先在大方向上畫出紅線,明確網貸行業要在風險把控、資金存管和備案登記等方面做出要求。為網貸企業畫出經營禁區,指出其“不可為”之處。待行業聞風而動,監管部門密集出手,行業有所凈化之后,再循序漸進地推出行業內部更細分的業務要求。即為從備案登記到資金存管,再到信息披露。前兩者早已被業內分析人士詳盡剖析,毋庸過多贅述。就本次推出的《信息披露指引》來看,若將監管層對行業的整治比作戰地行軍,《指引》出臺可算作為直搗黃龍。

    因為,網貸行業的本質是金融活動的線上形態。雖然受互聯網金融大潮的影響,行業利率較高,對熱錢多渠道少并且不看重低收益理財方式的投資者而言是個福音,對于有著強烈融資需求但難以獲得金融機構貸款的用戶而言更是一大利好。

    網貸平臺本身由于缺乏實體經濟作為后盾,也就自帶天然的高杠桿屬性。網貸企業本身更強烈的融資剛需,站在分散風險的角度考慮,必然多方籌資,或者形成一個倒賣資產的鏈條。在8.24《新規》之前,更是爆出有銀行利用通道交易將資金輸送給網貸平臺。也就是說,一旦資金鏈條中某一環節為網貸平臺所占據,整體的風險系數將大大增加。若是出現網貸平臺卷錢跑路等突發性事件,系統性金融風險極有可能在社會中蔓延。

    因此,在監管部門給網貸平臺上了“資金交由銀行存管、不準碰資金池”這一緊箍咒后,行業內大部分網貸平臺紛紛退場。據調查數據顯示,在監管一周年內,有882家平臺退出網貸行業,其中良性退出的停業及轉型平臺有657家,惡性退出的問題平臺225家,貸款余額超過千萬元的有47家。這些退出的平臺究竟可能是心虛所致,亦或是功力不足。

    而此次《信息披露指引》的出臺,無疑又是重磅炸彈。

    首先,《指引》規定了最全面的網貸平臺信息披露范圍,社會各界可按照《指引》規定要求平臺方出具股權結構、財務狀況和經營歷史等諸多參考標準。這使得各個平臺的潛在風險暴露在市場的陽光下,給投資人提供了最具價值的衡量維度。用開鑫貸周治翰的話說,“是網貸行業的信息披露的一次升級,將最大程度上提高網貸行業的透明度?!?/p>

    其次,對于深耕主營業務,依靠數據完善風控和具備雄厚資本實力的平臺而言是重大利好,全行業信息披露的推行無異于免費的價值背書。而不斷粉飾財務表現、風險控制體系不到位并且存量資金不具備流動性的平臺,只能被淘汰。最鮮明的一點是,《信披指引》對網貸平臺的備案信息、組織信息、審核信息、借款信息、交易信息等9大指標都作出了強制性的披露規定,今后網貸行業的信披管理也將實現統一化、規范化和標準化。正如果樹財富CEO所言吳復申:“零逾期、零壞賬”的風光也將徹底成為歷史。

    最后,《信息披露指引》的出臺也能為行業風氣帶來較大改觀。眾所周知,金融行業風險厭惡程度最深。那么在行業內部,隱瞞風險、數據造假和信息不公開等丑態屢見不鮮。當然這在網貸行業初始階段更是被無限放大。當所有平臺的經營信息都被強制公示之后,自行造假也就失去其必要性和意義了。對此,中再融合伙人兼副總裁侯君表示:規范平臺發展,凈化網貸行業環境。

    所以,篩下來的企業會主動披露信息,將要退場的企業可能會捂住信息,切割風險之后再消失。

    二、平臺怎么辦

    當信息公開成為行業的標配,企業競爭的維度將更多的集中在平臺的風控力度、資方實力、科技水準和經營歷史上。也就是說,網貸平臺要拿出真金白銀的手藝讓行業打分。因為越是高度透明的市場體系,競爭也就愈發公平。所以,在這樣的環境下,網貸企業自身運營管理水平,將會是重要的考量因素。用戶的知情權得以保障,必然會對本身資金的流向和借款人的資信情況透明程度有著更高的要求。網貸平臺大部分屬于互聯網公司,成立時間晚,經營時間短,在企業制度和規范建設,尤其是財務運行表現上可能稍遜傳統企業一籌。在風險行業整體風險程度被降低的情況下,企業要注意自身經營信息與市場獲取之間的不對稱,最大程度上弱化誤判。

    同時,此次銀監會要求網貸平臺披露逾期90天以上網貸借款的金額和筆數,說明監管部門對網貸與銀行信貸具有相同的風險認定標準。在嘉石榴CEO樓曉岸看來,逾期統計口徑與銀行相同,意味著監管部門開始強化投資人風險自擔的要求。聯系到前段時間信托業打破剛性兌付等行業大事,可以窺見未來網貸行業自身的風險承擔壓力將會減輕。

    最后,回歸到本源,網貸行業將會走向高度集中,巨頭密集的新態勢。于是,更多的比拼將集中在網貸平臺自身核心競爭力的角逐。

    三、用戶怎么投

    行業不斷被規范整合的大背景下,網貸整體的風險值降低。最重要的是,用戶在選擇平臺投資標的的試錯成本在不斷被降低。用戶當然偏向于選擇更高收益水平的平臺,那么在此情況下,部分新生的網貸平臺如果在風控數據化、模式創新度和資金來源穩定性等維度上做到行業領先,可以放手去投。

    但是,從短期來看,由于本輪政策又將掀起一波平臺退出浪潮,留下的優質企業密度自然水漲船高。因此,更多的投資人會將資金交由頭部平臺進行打理。這就和行業內的“二八法則”相得益彰,共同被業界視作利好。

    值得一提的是,部分信息披露也具有一定難度,比如借款人披露中,要求公布借款人負債情況、截至借款前6個月內借款人征信報告中的逾期情況、借款人在其他網絡借貸平臺借款情況,以及關聯關系借款余額等信息均需要征信系統、平臺間信息溝通等制度的進一步完善。而且,由于新規對平臺披露要求提高,投資人數據安全可能有所影響。在選擇平臺時,投資人需要結合平臺以往資信狀況,考慮自身數據安全。


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